“刷掌支付來了!”
支付技術(shù)的更新迭代，總在不經(jīng)意間發(fā)生。
在刷臉支付、指紋支付等移動支付方式方興未艾時，刷掌支付接續(xù)而來。
“我們到底還能刷身體的哪一個部位付款?”隨著“微信上線刷掌支付”的話題沖上熱搜，甚至還有網(wǎng)友調(diào)侃，“我在等刷牙支付。”
亂花漸欲迷人眼。這些新興支付方式安全嗎，我們應(yīng)當(dāng)如何加以選擇?
“你的臉很值錢”
“靠臉吃飯”的時代來了。
“菜品論克賣，刷臉可支付，自助取餐，自動結(jié)算。”今年10月，上海市松江區(qū)佘山鎮(zhèn)佘北社區(qū)食堂正式開業(yè)，為周邊居民供應(yīng)一日三餐。居民“刷臉”便可取餐支付，不僅方便了不會使用智能手機(jī)的老年人，也方便了忘帶就餐卡和手機(jī)的居民。
“我有一次去樓下的超市買東西，結(jié)果挑選完東西在自助收銀機(jī)前結(jié)賬時，才發(fā)現(xiàn)根本就沒帶手機(jī)。”上海市民張先生回憶說，幸虧此前開通了刷臉支付功能，所以當(dāng)時就在自助收銀機(jī)前完成了刷臉付款。
顯然，與手機(jī)掃碼支付相比，刷臉支付更方便快捷。
2017年9月1日，支付寶宣布在肯德基的KPRO餐廳上線“刷臉支付”。這家開在杭州萬象城的肯德基KPRO餐廳是全球第一家可以刷臉支付的餐廳，同時也是刷臉支付技術(shù)在全球范圍內(nèi)第一次實現(xiàn)商用。
2018年12月，支付寶刷臉支付設(shè)備“蜻蜓”橫空出世。2019年3月，微信推出小屏刷臉支付設(shè)備“青蛙”。2020年4月17日，支付寶宣布推出第二代基于線下消費場景的刷臉支付機(jī)具“蜻蜓”，定價1999元，相比第一代直降近30%。
設(shè)備技術(shù)的更迭推動刷臉支付獲得巨大發(fā)展。
艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年我國刷臉支付用戶為0.61億人，預(yù)計2022年會突破7.6億人，屆時其將取代掃碼支付而成為主要支付方式。
發(fā)展迅猛的刷臉支付對商家和消費者來說是雙贏，一方面，其大大節(jié)省了消費者的時間成本，有效緩解了高峰時段結(jié)賬排隊的狀況;另一方面，刷臉支付也在一定程度上節(jié)省了商家的人力成本。據(jù)悉，一臺刷臉機(jī)相當(dāng)于1.5個收銀柜臺，相當(dāng)于3名收銀員工一天的工作強(qiáng)度，一臺刷臉機(jī)每年可節(jié)省各種成本10萬元以上。
“你手機(jī)里有錢”
“出門不用帶錢包，帶上手機(jī)就夠了”。如今，移動支付已成為人們?nèi)粘Ｉ畹?ldquo;標(biāo)配”。近年來，移動支付業(yè)務(wù)量的增速讓人驚嘆。
中國銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，98%的受訪者將移動支付視為其最常用的支付方式。
中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2022》顯示，2021年，國內(nèi)各銀行處理的移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別是2012年的282.67倍和228.13倍，增長迅猛。
十年間，移動支付從一個新興支付方式發(fā)展成為被公眾廣為接受且使用最為頻繁的零售支付方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年底，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模已達(dá)9.04億人。
“前些年是掏現(xiàn)金付款，現(xiàn)在大家總是習(xí)慣性地拿出手機(jī)來掃二維碼付款。”生活在北京的李女士說，“有時候帶孩子出去玩，不想給孩子亂買玩具，就騙他說沒帶錢。結(jié)果，孩子說，媽媽騙人，你手機(jī)里有錢!”
“一機(jī)在手，天下我有。”如今，手機(jī)掃碼付款已越來越普及。自2021年以來，支付寶、微信支付一直在努力“雙向奔赴”。日前，支付寶App轉(zhuǎn)賬頁面新增“轉(zhuǎn)微信好友”的字樣，相關(guān)話題登上了微博熱搜。顯然，支付寶和微信支付已經(jīng)釋放出互聯(lián)互通的積極信號。
“把你的手抬起來”
“伸手感應(yīng)，識別支付。”這是新近上線的“微信刷掌支付”小程序的簡介。進(jìn)入小程序后，頁面會出現(xiàn)“未開通微信刷掌服務(wù)，請在刷掌設(shè)備上開通”的提示語。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月20日，已有超過1000人“最近使用”了“微信刷掌支付”小程序。
據(jù)悉，目前，微信支付已在深圳部分商家接入刷掌支付設(shè)備進(jìn)行測試。天眼查App顯示，今年3月24日，騰訊公司申請了刷掌設(shè)備的專利，7月26日已獲得授權(quán)。
“我們希望能夠借助微信的這個風(fēng)口，把刷掌支付推廣開來。”生物識別行業(yè)專家、靜脈生物識別技術(shù)專利發(fā)明人、一掌通數(shù)字科技(珠海)有限公司首席技術(shù)官於巧紅在接受中國商報記者采訪時，正準(zhǔn)備和中國銀聯(lián)洽談關(guān)于刷掌支付下一步的市場應(yīng)用。
“當(dāng)前，市場上應(yīng)用較多的指紋、虹膜、人臉等，均屬于人體表外特征，都存在生物特征容易被竊取等風(fēng)險，而手掌靜脈識別技術(shù)則屬于人體表內(nèi)特征識別。”於巧紅表示。
中國支付清算協(xié)會政策研究與宣傳部郭航表示，手掌靜脈識別主要基于紅外成像技術(shù)，在使用一定范圍的紅外光照射手掌時，手部靜脈血管中的血色素可吸收更多的紅外放射線，進(jìn)而可完整清晰地呈現(xiàn)出靜脈的血管結(jié)構(gòu)。根據(jù)醫(yī)學(xué)研究，每個人的靜脈血管結(jié)構(gòu)都不盡相同，不存在兩個人靜脈結(jié)構(gòu)一模一樣的情況，即手掌靜脈血管的分布結(jié)構(gòu)具有唯一性。
“手掌靜脈生物識別是一種國際領(lǐng)先的生物識別技術(shù)。”於巧紅表示，手掌靜脈識別有三大應(yīng)用優(yōu)勢：一是能夠?qū)崿F(xiàn)高安全性的生物活體識別，二是保護(hù)個人隱私不被泄露，三是無法被破解。
據(jù)介紹，手掌靜脈識別技術(shù)采樣樣本源于人體內(nèi)部，所以匹配過程中受到外界的干擾非常小，無法被仿冒。此外，手掌靜脈的正常識別速度是1秒，比指紋、人臉識別都要快，指紋、人臉的識別速度是2—3秒。
“在自然光中，紅外光是生命之光。在很多醫(yī)療、保健產(chǎn)品中都有使用紅外線的產(chǎn)品，我們的產(chǎn)品發(fā)出的紅外光對人體是無害的，可以放心使用。”於巧紅說。
據(jù)介紹，2019年，以手掌靜脈身份認(rèn)證與手掌靜脈支付為主導(dǎo)的上海杉達(dá)學(xué)院智慧商店正式運營。該智慧商店無人售貨機(jī)不僅與微信、支付寶、銀聯(lián)完成了支付的對接，而且已經(jīng)開始對外輸出系列掌靜脈識別和支付產(chǎn)品。
在廣東惠州惠城區(qū)花邊北路11號盛世清華商務(wù)中心一樓，有一家手掌靜脈支付無人智慧商店，消費者不需要攜帶錢包或者手機(jī)，刷手即可完成購物。
“從市場上看，企業(yè)普遍都采用了國外的技術(shù)，而我們的優(yōu)勢是從頭到尾都在自己進(jìn)行研發(fā)。我們公司研發(fā)的單獨刷掌終端設(shè)備預(yù)計今年年底即可推出。”於巧紅表示。
談及未來發(fā)展目標(biāo)，於巧紅說，“下一步，掌靜脈支付云平臺要對接支付寶、微信支付、銀聯(lián)云閃付，為新零售和生物支付提供最安全的支付方式。2025年以后，將為各行業(yè)應(yīng)用提供手掌靜脈識別芯片，占據(jù)行業(yè)第一的位置，實現(xiàn)超10億級別的收入。”
“你想怎么花錢？”
刷臉支付、刷掌支付、指紋支付、靜脈支付、聲波支付、虹膜支付……
在這些新興支付方式中，你最喜歡哪一種?中國商報記者針對這一問題的不完全調(diào)查顯示，選擇“刷指紋”的占比為56%，選擇“刷臉”的占比為17%，選擇“刷手掌”的占比為11%，選擇“刷靜脈”“刷聲波”和“刷虹膜”的占比均在6%以下。
“這些支付方式我都不愿選擇，還是要多保留些隱私，這樣才安全。”已過花甲之年的北京市民張怡對記者說。
相較而言，年輕人更愿意嘗試新鮮事物。只不過，他們也會像張怡一樣關(guān)心安全問題。
記者走訪超市和商場發(fā)現(xiàn)，刷臉支付的使用率并不高，大部分消費者在支付時更偏向于掃碼支付。有消費者接受記者采訪時表示，受新冠肺炎疫情影響，在戴著口罩的情況下采取刷臉支付并不方便，需要將口罩摘下刷臉，但那樣一是浪費了很多時間，二是有感染的風(fēng)險。“我還是更喜歡使用二維碼，只需掃一下，非常便捷。而刷臉支付對我而言感覺并不安全，容易暴露隱私。”
在被記者問及有沒有聽說過刷掌支付、“刷靜脈”支付等方式時，湖北的屈女士驚呼“還有這種操作?”她表示，自己屬于比較謹(jǐn)慎的人，不會當(dāng)“第一個吃螃蟹的人”，擔(dān)心出現(xiàn)信息泄露、技術(shù)不成熟導(dǎo)致盜刷等問題，會等一種支付手段被廣泛使用時才敢于嘗試。
“你的錢安全嗎？”
顯然，消費者的擔(dān)心不無道理。
事實上，隨著手機(jī)掃碼付款越來越方便，就在人們用付款碼輕松完成付款時，一些不法分子也打起了付款碼的主意。
“二維碼付款的安全性不能放松。”近年來，多地警方提示消費者，要警惕二維碼付款時被“黑手機(jī)”盜刷。
據(jù)悉，不法分子通過簡單注冊擁有收款功能的設(shè)備或通過手機(jī)App把手機(jī)變成收費掃碼槍，在商場、超市、飯店等人流量較多的收銀區(qū)蹲守尋找機(jī)會，在消費者排隊等待支付時伺機(jī)掃描二維碼，并迅速進(jìn)行“盜刷”。不僅如此，偷換商家二維碼牟利的案例更是數(shù)不勝數(shù)。
此外，丟失手機(jī)、手機(jī)被盜的情況則更為可怕。如今，手機(jī)本身已不再是盜竊的目標(biāo)，手機(jī)里的錢才是小偷看重的。
真實情況是：小偷只是盜竊團(tuán)伙最基層的一環(huán)，他們偷到手機(jī)后會迅速轉(zhuǎn)移給團(tuán)伙的“技術(shù)人員”，然后“技術(shù)人員”再通過移動支付完成對失主錢財?shù)母`取。
與“盜刷”相比，還有一種意外情況會讓一些人抓狂。“不怕風(fēng)雨雷電，就怕手機(jī)沒電。”當(dāng)消費者掃碼付款遇上手機(jī)沒信號甚至沒電關(guān)機(jī)的情況時，那種感覺會很不爽。
更離譜的是，目前已經(jīng)出現(xiàn)了利用肖像照片合成虛擬肖像視頻，并突破人臉識別系統(tǒng)進(jìn)而入侵他人賬戶竊取錢財?shù)陌咐?/p>
四川省成都市錦江區(qū)人民法院就審理了一起類似案件。2020年4月至5月，舒某購買了某借貸寶App內(nèi)的用戶相關(guān)信息，包括姓名、電話、身份證號碼等。隨后，舒某將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)給他人并支付一定費用，要求他人對照身份信息尋找到對應(yīng)人物的肖像提供給自己。獲得肖像后，舒某利用軟件將肖像“活化”為符合人臉識別要求的視頻，即眨眼、左右擺頭、上下擺頭等各類動作，并將視頻放入其專門購買的用于侵入借貸寶公司計算機(jī)信息系統(tǒng)的手機(jī)中，再利用視頻突破人臉識別系統(tǒng)，進(jìn)而篡改借貸寶App用戶賬戶。
2020年，有媒體報道稱，在某些網(wǎng)絡(luò)交易平臺上，只要花2元錢就能買到上千張人臉照片，而5000多張人臉照片的標(biāo)價還不到10元。
一項相關(guān)調(diào)查顯示，64.39%的受訪者認(rèn)為人臉識別技術(shù)有濫用的趨勢，超過三成的受訪者表示已經(jīng)因人臉信息泄露、濫用等而遭受損失或隱私被侵犯。
2020年，中國支付清算協(xié)會印發(fā)的《人臉識別線下支付行業(yè)自律公約(試行)》明確 ，在使用環(huán)節(jié)，收單機(jī)構(gòu)、商戶等中間環(huán)節(jié)不得歸集或截留原始人臉信息，實現(xiàn)端到端的個人隱私保護(hù)。
那么，刷臉支付還安全嗎?
“你敢刷，我敢賠。”螞蟻金服有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，刷臉支付技術(shù)已經(jīng)經(jīng)過2億多的用戶測試，有大數(shù)據(jù)后臺作為支撐，安全性是可以保障的。
據(jù)悉，刷臉支付是根據(jù)每個人的瞳距而設(shè)定的，每個人的瞳距都是獨一無二的，不可能用一個人皮面具就輕松完成付款。
“我們應(yīng)該刷哪里？”
支付1.0時代的現(xiàn)金交易，支付2.0時代的刷卡支付，支付3.0時代的掃碼支付，支付4.0時代的生物識別支付……隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的迅猛發(fā)展，支付時代的變遷速度超乎人們的想象。
生物識別技術(shù)具有更新?lián)Q代快、產(chǎn)品技術(shù)生命周期短、客戶需求多樣化等特征，目前我國移動支付中的生物識別技術(shù)主要有五種，具體包括指紋、人臉、聲波、虹膜、靜脈等。
上海蘭迪律師事務(wù)所律師丁學(xué)明對記者說，個人生物識別信息包括個人基因、指紋、聲紋、掌紋、耳廓、虹膜、面部識別特征等，屬于敏感個人信息。敏感個人信息是一旦泄露或者非法使用，容易導(dǎo)致自然人的人格尊嚴(yán)受到侵害或者人身、財產(chǎn)安全受到危害的個人信息。
指紋、人臉、聲波、虹膜、靜脈……究竟該刷哪兒?
“沒有最好，只有合適。”業(yè)內(nèi)人士表示，不方便刷手機(jī)的人，刷臉或許是合適的;而不愿意刷臉的，刷指紋或許是合適的。
刷的部位不一樣，對應(yīng)的技術(shù)和設(shè)備也不同。“王婆賣瓜，自賣自夸。”記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相關(guān)設(shè)備廠商無一例外地宣稱自己生產(chǎn)的設(shè)備所對應(yīng)的支付方式是最安全的。
事實上，絕對的安全支付并不存在。
移動支付專家、令牌云創(chuàng)始人陳建偉對中國商報記者表示，目前，安全問題和隱私問題依然存在：一是由于當(dāng)前的流程均是先進(jìn)行生物識別，再匹配到用戶，流程風(fēng)險性高;二是采集并識別掌紋(包括人臉等)的全過程是否合規(guī)、是否充分披露，設(shè)備端、網(wǎng)絡(luò)端、服務(wù)端是否有資格有能力儲存這些生物特征，如果被攻擊是否有補(bǔ)救措施和懲罰措施，這些問題沒有得到根本解決。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，從目前的發(fā)展情況來看，刷掌支付的應(yīng)用前景有待驗證，其后續(xù)普及可能會面臨機(jī)具推廣、布設(shè)和用戶使用習(xí)慣改變等問題。
新技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用，必須要做到標(biāo)準(zhǔn)先行。郭航表示，生物識別技術(shù)和金融科技發(fā)展得如火如荼，需要相關(guān)監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、技術(shù)公司通力合作，盡快制定指導(dǎo)性文件。對于新興業(yè)務(wù)和技術(shù)，有關(guān)部門需要從保護(hù)消費者權(quán)益、維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定和保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的角度，制定切實有效、可行明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，避免“行在法前”、無法可依的情況出現(xiàn)。
此外，手掌靜脈識別等生物識別技術(shù)的應(yīng)用，對消費者個人信息保護(hù)提出了更高的要求。與傳統(tǒng)信息保護(hù)不同，生物信息保護(hù)更具專業(yè)性和針對性，需要監(jiān)管部門、執(zhí)法部門與專業(yè)機(jī)構(gòu)的通力合作。
丁學(xué)明表示，個人信息處理者要規(guī)范敏感個人信息收集、存儲、使用、提供、公開等處理行為，通過搭建內(nèi)部數(shù)據(jù)安全管理體系和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，防止敏感個人信息泄露或非法使用。對于消費者而言，在使用個人信息處理者提供的產(chǎn)品或服務(wù)時，要了解清楚其個人信息處理規(guī)則、自身具有的權(quán)利以及如何行使權(quán)利，當(dāng)敏感個人信息遭到泄露或被非法使用時要及時投訴或舉報。(記者 楊宏生 馬文博 王彤旭 見習(xí)記者 白雅琦)